LANGKAH PEMBIAYAAN SEMULA
Apakah langkah-langkah pembiayaan semula hartanah?
1. Kaji nilai pasaran hartanah dan pakej pembiayaan semula Kajian boleh dibuat dengan merisik daripada jiran-jiran tetangga atau dengan jurunilai. Kita juga perlu mengkaji pakej pembiayaan semula yang ditawarkan oleh pihak bank. Semasa saya bekerja dengan bank dahulu, ramai pelanggan yang 'membeli-belah' pakej pembiayaan bank ini. Ini tidaklah merugikan kerana sebagai pengguna, kita memiliki hak untuk memilih yang terbaik, jadi jika kita mendapat 10 surat tawaran sekalipun tidak menjadi suatu masalah.
2. Sediakan dokumentasi. Selepas kita membuat keputusan beberapa bank yang kita hantar untuk pembiayaan semula ini, sediakan dokumentasi yang diperlukan. Antara dokumen yang perlu kita sediakan ialah salinan kad pengenalan, S&P dan geran tanah, jika ada. Untuk yang bekerja makan gaji, perlu sediakan salinan 3 bulan slip gaji, salinan 3-6 bulan penyata bank peribadi di mana gaji kita dimasukkan, penyata KWSP dan penyata cukai pendapatan (borang BE). Sebagai tambahan, kita boleh sediakan sekali akaun simpanan seperti amanah saham atau akaun simpanan tetap. Ini untuk menunjukkan kita mempunyai tabiat menyimpan. Untuk yang bekerja sendiri (pemilikan tunggal) boleh menyediakan salinan pengenalan, S&P, borang pendaftaran perniagaan, dan 6 bulan penyata bank syarikat, 6 bulan penyata bank peribadi dan borang pengisytiharan cukai.
Bagi pemilik syarikat sendirian berhad pula, perlu sediakan salinan kad pengenalan, S&P dan geran, borang 9, borang 24 dan borang pendaftaran perniagaan, 6 bulan penyata bank syarikat, 6 bulan penyata bank peribadi dan pengisytiharan cukai pendapatan, 2 tahun penyata kewangan dan akaun untung rugi syarikat. Sebagai dokumen sokongan untuk mengukuhkan lagi permohonan kita, sertakan profil syarikat, profil peribadi, penyata amanah saham atau unit amanah, penyata simpanan tetap kita, penyata akaun simpanan atau semasa dari akaun peribadi yang lain yang tidak kita sertakan sebagai punca pendapatan kita, penyata unit2 amanah, gambar hartanah yang hendak dibiayai semula, nyatakan juga jika ada sebarang pengubahsuaian telah dibuat seperti tambah bilik, atau pemasangan plaster ceiling, penyata pinjaman perumahan semasa untuk tempoh 12 atau 24 bulan.
3. Serahkan dokumen kepada pihak bank Selepas kita serahkan dokumen tersebut kepada bank, kes kita akan diproses, biasanya dalam masa 3-6 hari. Apabila pinjaman telah diluluskan, bank akan mengeluarkan surat tawaran, di mana ia menyatakan pakej dan terma yang ditawarkan oleh pihak bank. Selepas itu, kita perlu menandatangani dokumen pinjaman tersebut. Selepas itu, kita boleh membuat penelitian bank mana yang paling sesuai dengan kehendak kita. Kemudian kita barulah tandatangan surat tawaran pinjaman tersebut.
Biasanya dalam tempoh 2 minggu, bank akan mengeluarkan surat arahan (letter of instruction) kepada pihak peguam untuk menyediakan dokumen. Selepas 4 minggu, pihak peguam akan memanggil kita (peminjam) untuk menandatangani perjanjian pinjaman. Dalam tempoh sebulan selepas itu, kita perlu buka akaun. 2 minggu selepas itu, pinjaman kita akan diuruskan oleh pihak peguam yang mengarahkan pihak bank untuk membuat pembayaran. Sebulan selepas itu, apabila pembiayaan kita sudah berjalan dan bersiap sedia untuk dikeluarkan. Dua bulan selepas itu, pinjaman kita akan dikeluarkan dan lebihan tunai akan diperolehi.
1. Kaji nilai pasaran hartanah dan pakej pembiayaan semula Kajian boleh dibuat dengan merisik daripada jiran-jiran tetangga atau dengan jurunilai. Kita juga perlu mengkaji pakej pembiayaan semula yang ditawarkan oleh pihak bank. Semasa saya bekerja dengan bank dahulu, ramai pelanggan yang 'membeli-belah' pakej pembiayaan bank ini. Ini tidaklah merugikan kerana sebagai pengguna, kita memiliki hak untuk memilih yang terbaik, jadi jika kita mendapat 10 surat tawaran sekalipun tidak menjadi suatu masalah.
2. Sediakan dokumentasi. Selepas kita membuat keputusan beberapa bank yang kita hantar untuk pembiayaan semula ini, sediakan dokumentasi yang diperlukan. Antara dokumen yang perlu kita sediakan ialah salinan kad pengenalan, S&P dan geran tanah, jika ada. Untuk yang bekerja makan gaji, perlu sediakan salinan 3 bulan slip gaji, salinan 3-6 bulan penyata bank peribadi di mana gaji kita dimasukkan, penyata KWSP dan penyata cukai pendapatan (borang BE). Sebagai tambahan, kita boleh sediakan sekali akaun simpanan seperti amanah saham atau akaun simpanan tetap. Ini untuk menunjukkan kita mempunyai tabiat menyimpan. Untuk yang bekerja sendiri (pemilikan tunggal) boleh menyediakan salinan pengenalan, S&P, borang pendaftaran perniagaan, dan 6 bulan penyata bank syarikat, 6 bulan penyata bank peribadi dan borang pengisytiharan cukai.
Bagi pemilik syarikat sendirian berhad pula, perlu sediakan salinan kad pengenalan, S&P dan geran, borang 9, borang 24 dan borang pendaftaran perniagaan, 6 bulan penyata bank syarikat, 6 bulan penyata bank peribadi dan pengisytiharan cukai pendapatan, 2 tahun penyata kewangan dan akaun untung rugi syarikat. Sebagai dokumen sokongan untuk mengukuhkan lagi permohonan kita, sertakan profil syarikat, profil peribadi, penyata amanah saham atau unit amanah, penyata simpanan tetap kita, penyata akaun simpanan atau semasa dari akaun peribadi yang lain yang tidak kita sertakan sebagai punca pendapatan kita, penyata unit2 amanah, gambar hartanah yang hendak dibiayai semula, nyatakan juga jika ada sebarang pengubahsuaian telah dibuat seperti tambah bilik, atau pemasangan plaster ceiling, penyata pinjaman perumahan semasa untuk tempoh 12 atau 24 bulan.
3. Serahkan dokumen kepada pihak bank Selepas kita serahkan dokumen tersebut kepada bank, kes kita akan diproses, biasanya dalam masa 3-6 hari. Apabila pinjaman telah diluluskan, bank akan mengeluarkan surat tawaran, di mana ia menyatakan pakej dan terma yang ditawarkan oleh pihak bank. Selepas itu, kita perlu menandatangani dokumen pinjaman tersebut. Selepas itu, kita boleh membuat penelitian bank mana yang paling sesuai dengan kehendak kita. Kemudian kita barulah tandatangan surat tawaran pinjaman tersebut.
Biasanya dalam tempoh 2 minggu, bank akan mengeluarkan surat arahan (letter of instruction) kepada pihak peguam untuk menyediakan dokumen. Selepas 4 minggu, pihak peguam akan memanggil kita (peminjam) untuk menandatangani perjanjian pinjaman. Dalam tempoh sebulan selepas itu, kita perlu buka akaun. 2 minggu selepas itu, pinjaman kita akan diuruskan oleh pihak peguam yang mengarahkan pihak bank untuk membuat pembayaran. Sebulan selepas itu, apabila pembiayaan kita sudah berjalan dan bersiap sedia untuk dikeluarkan. Dua bulan selepas itu, pinjaman kita akan dikeluarkan dan lebihan tunai akan diperolehi.
7 PERKARA PERLU TAHU
1. Apakah bank pilihan yang boleh kita dapatkan pinjaman?
Di sini kita boleh menilai dengan 'membeli-belah' pakej-pakej yang ditawarkan oleh pihak bank. Di Malaysia kini terdapat dua jenis yang utama iaitu Flexi Loan dan Term Loan.
2. Berapakah nilai pasaran hartanah kita? Nilai pasaran hartanah bergantung kepada:
• Nilai belian yang berbalik kepada Perjanjian Sewa Beli (S&P)
• Nilai pasaran semasa hartanah
3. Adakah pinjaman perumahan masih dalam tempoh pegangan (holding period) atau tidak? Ini bergantung kepada posisi kita:
• Pemilik hartanah - tunggu sehingga tempoh pegangan tamat
• Pelabur hartanah - tidak semestinya tunggu sehingga tempoh pegangan tamat
4. Berapakah penalti yang dikenakan jika kita meneruskan pembiayaan semula: 2.5%, 3%, 4% atau 5%?
5. Berapakah keuntungan jika kita sudah membayar penalti? Senario: Jumlah pinjaman tertunggak ialah RM 80,000; pembiayaan semula dilakukan sebanyak RM 130,000; 90% daripada RM 130,000 = RM 117,000 RM 117,000 – RM80,000 = RM37,000
Disebabkan ada penalti 2.5% daripada pinjaman tertunggak, 2.5% x RM 80,000 = RM 2,000 Jadi, RM 37,000 – RM 2000 = RM 35,000
(Keuntungan) Jika masih untung, terpulanglah sama ada kita ingin meneruskan pembiayaan semula atau tidak.
6. Adakah pinjaman perumahan boleh bergabung dengan MRTA? Bolehkah kita menebus nilai serahan yang masih lagi ada dengan pihak insurans?
Dengan nilai serahan ini, kita dapat menjadikan ia suatu modal untuk membeli MRTA
yang baru kerana kita telah membuat pembiayaan semula.
7. Apakah status hartanah kita?
Untuk apartmen, adakah status master title/ strata title?
Untuk hartanah bertanah, adakah masih master title atau individual title?
Kita perlu jelas dengan status hartanah ini kerana proses pemindahan adalah berbeza untuk status yang berbeza. Proses pemindahan untuk hartanah berstatus master title adalah lebih lama berbanding hartanah berstatus strata atau individual.
Di sini kita boleh menilai dengan 'membeli-belah' pakej-pakej yang ditawarkan oleh pihak bank. Di Malaysia kini terdapat dua jenis yang utama iaitu Flexi Loan dan Term Loan.
2. Berapakah nilai pasaran hartanah kita? Nilai pasaran hartanah bergantung kepada:
• Nilai belian yang berbalik kepada Perjanjian Sewa Beli (S&P)
• Nilai pasaran semasa hartanah
3. Adakah pinjaman perumahan masih dalam tempoh pegangan (holding period) atau tidak? Ini bergantung kepada posisi kita:
• Pemilik hartanah - tunggu sehingga tempoh pegangan tamat
• Pelabur hartanah - tidak semestinya tunggu sehingga tempoh pegangan tamat
4. Berapakah penalti yang dikenakan jika kita meneruskan pembiayaan semula: 2.5%, 3%, 4% atau 5%?
5. Berapakah keuntungan jika kita sudah membayar penalti? Senario: Jumlah pinjaman tertunggak ialah RM 80,000; pembiayaan semula dilakukan sebanyak RM 130,000; 90% daripada RM 130,000 = RM 117,000 RM 117,000 – RM80,000 = RM37,000
Disebabkan ada penalti 2.5% daripada pinjaman tertunggak, 2.5% x RM 80,000 = RM 2,000 Jadi, RM 37,000 – RM 2000 = RM 35,000
(Keuntungan) Jika masih untung, terpulanglah sama ada kita ingin meneruskan pembiayaan semula atau tidak.
6. Adakah pinjaman perumahan boleh bergabung dengan MRTA? Bolehkah kita menebus nilai serahan yang masih lagi ada dengan pihak insurans?
Dengan nilai serahan ini, kita dapat menjadikan ia suatu modal untuk membeli MRTA
yang baru kerana kita telah membuat pembiayaan semula.
7. Apakah status hartanah kita?
Untuk apartmen, adakah status master title/ strata title?
Untuk hartanah bertanah, adakah masih master title atau individual title?
Kita perlu jelas dengan status hartanah ini kerana proses pemindahan adalah berbeza untuk status yang berbeza. Proses pemindahan untuk hartanah berstatus master title adalah lebih lama berbanding hartanah berstatus strata atau individual.