JENIS PEMBIAYAAN SEMULA
PENALTIPembiayaan jenis ini lebih digemari oleh pelabur hartanah kerana mereka perlu fokus kepada cash-out. Mereka sangat sukakan cash-out walaupun dengan cash-out menyebabkan bayaran ansuran bulanan meningkat. Ini kerana fokus pelabur hartanah ialah untuk mendapatkan cash-out bagi melabur semula untuk membeli lagi hartanah yang baru. Jadi mereka tidak risau dengan kenaikan ansuran bulanan kerana sejak awal lagi hartanah tersebut dibayar oleh penyewa. Lazimnya, timing untuk pelabur hartanah membuat pembiayaan semula apabila tempoh sewaan tenancy agreement hampir tamat. Dalam tempoh ini, mereka boleh membuat pembiayaan semula sekaligus meningkatkan kadar sewa. Tempoh dan penalti ini perlu dilihat dari aspek berapa keuntungan yang mereka perolehi. Jangan sampai rugi.
|
TANPA PENALTIPenalti dikenakan oleh pihak bank untuk tempoh 3-5 tahun. Jika kita baru sahaja membuat pinjaman kita tidak dinasihatkan untuk membuat pembiayaan semula dalam tempoh 3-5 tahun. Selepas tempoh tersebut, kita boleh membuat pembiayaan semula tanpa penalti. Kita boleh membuat pembiayaan s emula untuk mengurangkan bayaran ansuran bulanan, tetapi masih mengekalkan tempoh pinjaman kita. Kita hanya membuat pembiayaan semula untuk baki pinjaman sahaja di mana kita tidak mendapat apa-apa cash out. Ini amat menjimatkan dan untuk pembeli hartanah, pakej ini amat sesuai sekali.
|
KOS PEMBIAYAAN SEMULA
Apakah kos-kos yang terlibat dalam pembiayaan semula? Kos-kos yang terlibat ialah kos penilai, kos pemindahan seperti perundangan dan kos kos yang lain. Kos-kos pemindahan ini perlu ditanggung oleh pelabur hartanah.Tahukah anda bahawa pelabur dapat memilih untuk membuat pembiayaan semula tanpa kos bergantung kepada jumlah pinjaman kita dan pakej yang ditawarkan oleh pihak bank.
Bagaimana ingin menafikan kos-kos yang terlibat ini? Pakej yang ditawarkan oleh pihak bank seperti free moving cost2 atau zero entry cost memberikan manfaat yang besar kepada kita, tidak kira sama ada kita pelabur hartanah atau pemilik hartanah. Bagi pemilik hartanah, perlu diingat bahawa kos-kos ini dimasukkan sekali dalam pinjaman perumahan, jadi jumlah pinjaman akan meningkat naik.
Sebenarnya, kita perlu ingat bahawa tidak semua pinjaman itu dianggap hutang yang negatif pada pandangan pengurusan kewangan. Malah pinjaman perumahan selalu dianggap sebagai hutang yang berbentuk positif, terutama daripada sudut terma yang panjang apabila nilai aset hartanah meningkat dengan cepat daripada kos pinjaman perumahan. Apabila kita menyimpan wang tunai di dalam bank dan kita hanya mendapat 3-5% per annum, kita mungkin dapat mengurangkan kadar inflasi. Harus diingat bahawa inflasi boleh mengurangkan kadar wang kita sebanyak 50% daripada nilai wang kita. Misal kata, hari ini kita memiliki RM 1000, sepuluh tahun kemudian, wang kita telah susut nilai menjadi RM 500, walaupun secara fizikalnya masih lagi RM 1000.
Melalui pelaburan hartanah, nilai hartanah kita meningkat dengan cepat saban tahun sebanyak 8-15% mengatasi simpanan tetap (fixed deposit). Ini merupakan salah satu kebaikan pelaburan hartanah. Sebenarnya kita tidak perlu risau dengan kos-kos yang terpaksa kita tanggung walaupun pada zahirnya ia meningkatkan atau merugikan kita. Kita perlu fikir jika pinjaman kita memiliki kadar faedah 5% untuk setahun dan keuntungan kita dalam setahun ialah 10%, keuntungan kita sebenarnya ialah 5%. Inilah kelebihan dalam pelaburan hartanah. Jadi pembiayaan semula perlu dilihat pada posisi kita sebagai pelabur atau pemilik hartanah.
Bagaimana ingin menafikan kos-kos yang terlibat ini? Pakej yang ditawarkan oleh pihak bank seperti free moving cost2 atau zero entry cost memberikan manfaat yang besar kepada kita, tidak kira sama ada kita pelabur hartanah atau pemilik hartanah. Bagi pemilik hartanah, perlu diingat bahawa kos-kos ini dimasukkan sekali dalam pinjaman perumahan, jadi jumlah pinjaman akan meningkat naik.
Sebenarnya, kita perlu ingat bahawa tidak semua pinjaman itu dianggap hutang yang negatif pada pandangan pengurusan kewangan. Malah pinjaman perumahan selalu dianggap sebagai hutang yang berbentuk positif, terutama daripada sudut terma yang panjang apabila nilai aset hartanah meningkat dengan cepat daripada kos pinjaman perumahan. Apabila kita menyimpan wang tunai di dalam bank dan kita hanya mendapat 3-5% per annum, kita mungkin dapat mengurangkan kadar inflasi. Harus diingat bahawa inflasi boleh mengurangkan kadar wang kita sebanyak 50% daripada nilai wang kita. Misal kata, hari ini kita memiliki RM 1000, sepuluh tahun kemudian, wang kita telah susut nilai menjadi RM 500, walaupun secara fizikalnya masih lagi RM 1000.
Melalui pelaburan hartanah, nilai hartanah kita meningkat dengan cepat saban tahun sebanyak 8-15% mengatasi simpanan tetap (fixed deposit). Ini merupakan salah satu kebaikan pelaburan hartanah. Sebenarnya kita tidak perlu risau dengan kos-kos yang terpaksa kita tanggung walaupun pada zahirnya ia meningkatkan atau merugikan kita. Kita perlu fikir jika pinjaman kita memiliki kadar faedah 5% untuk setahun dan keuntungan kita dalam setahun ialah 10%, keuntungan kita sebenarnya ialah 5%. Inilah kelebihan dalam pelaburan hartanah. Jadi pembiayaan semula perlu dilihat pada posisi kita sebagai pelabur atau pemilik hartanah.
flexi
Pakej Fleksi ialah salah satu pilihan apabila kita membuat pembiayaan semula. Saya suka tekankan prinsip Other People's Money (OPM). Walau sekaya manapun kita, atau sebanyak manapun duit kita, kita perlu membuat pinjaman. Dengan pakej fleksi ini ia akan membantu kita mengurangkan interest sehingga sifar. Ini kerana pakej fleksi ini bekerjasama dengan akaun pinjaman kita dan akaun semasa kita. Misalnya, dalam akaun semasa kita memiliki RM100k, dan baki pinjaman kita berjumlah RM100k. Disebabkan jumlah yang sama, pihak bank tidak mengenakan sebarang interest. Tetapi, jika kita mahu mengeluarkan sejumlah wang dalam akaun semasa kita, misalnya RM10k menjadikan ia kepada RM90k. Kita hanya dikenakan interest untuk RM10k sahaja. Jimat bukan? Jika kita berniat untuk membuat pembiayaan semula, Pakej Fleksi amatlah dicadangkan untuk membantu kita mendapatkan wang yang banyak. Kita perlu jelas dengan matlamat kita iaitu untuk membeli hartanah. Walaupun kita mempunyai banyak tunai, tidak perlu kita membeli secara tunai. Adalah lebih baik untuk kita meletakkan wang yang kita ada dalam akaun simpanan semasa untuk mengurangkan baki pinjaman. Ini kerana untuk kes-kes kecemasan kita dapat mengeluarkan wang dalam akaun simpanan semasa kita dengan segera. Jika membeli hartanah secara tunai, untuk kita mencairkan aset ini memerlukan masa. Oleh itu, kita perlu bijak dalam menguruskan kewangan kita.